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要符合两个必要条件，第一个条件是人的身体受到伤害的客观事实。伤害包括机械性损伤、自然伤害、化学伤害、生物伤害等等。机械性伤害即各种器械对人体的伤害，如汽车撞击、机器碾压、砸伤等等；自然伤害包括因为过高或低的气温、气压，强烈的日光照射、狂风暴雨、洪灾、雷电等对人体的伤害。化学伤害包括酸、碱、有毒液体等化工产品对人体的伤害。生物伤害包括野兽、家畜、昆虫等生物对人体的伤害。第二个条件是意外，即伤害的发生是人事先没有预见到的或伤害的发生违背人的主观意愿，如果不符合这两个条件，就属于除外责任。以下原因造成的死亡或残疾属于意外险的除外责任：
1、疾病；
2、自杀、故意自伤身体、违法犯罪行为；
3、战争、军事行动、地震及核辐射；
4、其它非因意外伤害造成的死亡或残疾。
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